Większość klientów sektora pozabankowego, to osoby mające niewystarczającą zdolność kredytową aby otrzymać kredyt w banku. Pewną część stanowią również osoby zadłużone. Konsumenci często nie widzą różnicy między brakiem zdolności kredytowej a zadłużeniem. Warto wiedzieć jednak, że różnica jest spora, a jeśli brak nam jedynie zdolności kredytowej, ale nie jesteśmy zadłużeni, to otworem stoi dla nas bardzo długa lista instytucji pożyczkowych.
Zdolność kredytowa nie jedno ma imię
Brak zdolności kredytowej jest częstym powodem, dla którego banki nie udzielają klientom kredytów. Zdolność kredytowa jest niczym innym jak możliwością do spłaty kredytu o określonych parametrach. Często jednak nie wystarczą dobre zarobki aby bank uznał nas za wiarygodnych. Większość banków nie akceptuje dochodów, które pochodzą z zatrudnienia na umowę cywilnoprawną. Jeśli więc jesteśmy zatrudnieni na umowę zlecenie, bez względu na wysokość zarobków, otrzymanie nawet niewielkiego kredytu może okazać się kłopotliwe. Niemożliwym jest otrzymanie pożyczki w banku kiedy naszym jedynym źródłem utrzymania są zasiłki. Zdecydowanie łatwiej jest rencistom i emerytom. Dla banku ich źródła dochodów są stabilne i pewne, bardziej niż praca na umowę zlecenie czy o dzieło.
Bank może uznać, że nie posiadamy zdolności kredytowej, jeśli Biuro Informacji Kredytowej powiadomi o przekredytowaniu konsumenta. Przekredytowanie nie musi wcale oznaczać długi i zaległości w spłatach kredytów. Przekredytowanym może być taki klient, który spłaca regularnie swoje zobowiązania, jednak w jego domowym budżecie nie ma już środków na kolejne raty. Kredytodawca, w oparciu o zaświadczenia o zarobkach oraz symulację wydatków określaną na podstawie ilości osób na utrzymaniu, ilości samochodów w garażu itd., oszacuje na jaką comiesięczną ratę stać jest wnioskodawcę. Może się więc okazać, że klient ma zdolność kredytową, ale na nieco mniejszy kredyt niż wnioskuje.
Na zdolność kredytową wpływa również historia kredytowa, która daje obraz solidności klienta. Brak zaległości i terminowe wpłaty pełnych rat są dowodem na to, że konsument traktuje poważnie swoje zobowiązania i jego sytuacja materialna jest stabilna. W sytuacji, w której konsument ma sporo zaległości czy nawet egzekucje komornicze wynikające z braku spłaty kredytów, trudno mówić tu już o jakiejkolwiek zdolności kredytowej. Należy sprawę określić jasno – osoba zadłużona, czyli mająca złą historię kredytową nie ma żadnej zdolności kredytowej. Należy dodać również, że osobą zadłużoną możemy określać konsumenta, który spłaca swoje zobowiązania jak należy, ale z uwagi na to, że posiada niespłacony kredyt, to z punkty widzenia banku jest on zadłużony (nadal jednak może mieć zdolność kredytową na kolejny kredyt!)
Pożyczki dla zadłużonych
Konsumenci mający niespłacane kredyty czy inne chwilówki będą mieć pewien kłopot w znalezieniu instytucji pozabankowej, która chętnie udzieli pożyczki. Dziś wielu pożyczkodawców korzysta z baz dłużników aby eliminować niebezpieczeństwo utracenia środków. Najczęściej konsumenci sprawdzani są w takich bazach jak BIK, BIG, ERIF czy KRD. Rzadko kiedy instytucja pożyczkowa sprawdza klientów we wszystkich bazach. Przeważnie wybierane są dwie bazy. Jeżeli dana firma sprawdza np. BIK i BIG, a wnioskodawca został wpisany tylko do ERIF, to są szanse, że łatwiej uzyska pożyczkę. Nie da się jednak ukryć, że między bazami funkcjonuje wymiana danych. Na rynku funkcjonują jednak takie firmy, które podejmą się ryzyka i udzielą pożyczki bez sprawdzania danych bazy Biura Informacji Kredytowej i innych baz. Jeśli jednak osoba zadłużona nie przedstawi żadnego źródła dochodu, to szanse topnieją prawie do zera.
Pożyczki bez zdolności kredytowej
Jak pokazują statystyki Google, wielu konsumentów poszukuje w internecie pożyczki bez zdolności kredytowej. Często są to osoby bez pracy, z niskimi dochodami, studenci, osoby posiadające zasiłek dla bezrobotnych itd. Sektor pozabankowy oferuje takim osobom pożyczki do stosunkowo niewielkich kwot. W ofercie są zarówno pożyczki krótkoterminowe jak i długoterminowe, nawet na kilka lat. Szanse na uzyskanie takiej pożyczki są spore i wszystko zależy od tego czy klient posiada regularne przychody. Osoby pracujące bez umowy również mają szansę o ile przedstawią wyciąg z konta bankowego, na które regularnie wpływa dochód. Instytucje pożyczkowe cenią sobie każdego klienta, który posiada pozytywną historię kredytową oraz stabilne przychody. Warto wspomnieć, że nie wszystkie firmy akceptują przychody wynikające z otrzymywanego stypendium czy programów socjalnych typu 500 +.
